매달 꼬박꼬박 나가는 대출 원리금, 가계부에 적힌 숫자를 볼 때마다 한숨이 나오시나요? 특히 원리금균등 상환방식은 매월 상환하는 금액은 동일해서 자금 계획을 세우기는 편하지만, 초반에 내는 돈의 대부분이 이자라는 사실을 알게 되면 총 내야 할 이자가 얼마일지 막막하게 느껴지기도 합니다. ‘어차피 내야 할 돈이니 어쩔 수 없지’라고 생각하셨다면 큰 오산입니다. 지금부터라도 총이자를 획기적으로 줄일 수 있는 방법이 분명히 존재하기 때문입니다.
대출계산기 원리금균등, 총 이자 절약 핵심 요약
- 여유 자금이 생길 때마다 ‘추가납입’ 또는 ‘조기상환’을 활용하여 대출 원금을 줄여보세요.
- 신용점수가 오르거나 소득이 늘었다면 ‘금리인하요구권’을 적극적으로 행사하여 이자율 자체를 낮춰야 합니다.
- 현재 대출보다 더 낮은 금리의 상품이 있다면 ‘대환대출(대출 갈아타기)’을 통해 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
총 이자, 어떻게 하면 효과적으로 줄일 수 있을까
대출을 받았다면 이제부터는 ‘어떻게 갚아나갈 것인가’가 중요합니다. 특히 원리금균등 상환방식은 대출 기간 내내 매월 동일한 금액을 상환하여 편리하지만, 초기 상환금의 상당 부분이 이자에 해당하여 총이자 부담이 클 수 있습니다. 하지만 몇 가지 방법만 제대로 알고 실천한다면, 예상보다 훨씬 많은 이자를 절약하고 상환 부담을 크게 덜 수 있습니다. 지금부터 그 구체적인 꿀팁 5가지를 상세히 알려드리겠습니다.
1. 여유 자금이 생겼다면 무조건 ‘조기상환’
조기상환(중도상환)은 대출 이자를 줄이는 가장 확실하고 효과적인 방법입니다. 여유 자금이 생겼을 때마다 원금을 일부라도 갚으면, 그만큼 줄어든 원금에 대한 이자가 부과되므로 총 상환해야 할 이자 금액이 크게 줄어듭니다. 예를 들어, 1억 원을 빌렸을 때 1천만 원을 조기상환하면 앞으로 남은 기간 동안은 9천만 원에 대한 이자만 납부하게 되는 원리입니다.
다만, 조기상환 시에는 ‘중도상환수수료’를 반드시 확인해야 합니다. 보통 대출 실행 후 3년 이내에 원금을 상환할 경우 수수료가 부과됩니다. 하지만 수수료를 내더라도 조기상환으로 인해 절약되는 이자 금액이 더 크다면 망설일 이유가 없습니다. 또한, 은행에 따라 대출 원금의 10%까지는 매년 중도상환수수료가 면제되는 경우도 있으니, 본인의 대출 조건을 꼼꼼히 확인하고 자금 계획을 세우는 것이 중요합니다.
2. 나의 권리를 찾자 ‘금리인하요구권’
금리인하요구권은 대출을 받은 후 신용상태가 개선되었을 때 금융회사에 금리 인하를 요구할 수 있는 법적인 권리입니다. 많은 분들이 이러한 권리가 있다는 사실조차 모르고 지나치는 경우가 많습니다. 다음과 같은 경우 금리인하요구권을 신청할 수 있습니다.
- 승진, 이직, 전문 자격증 취득 등으로 소득이 증가한 경우
- 신용평가회사의 개인신용평점이 상승한 경우
- 부채가 감소하거나 자산이 증가하는 등 재무 상태가 개선된 경우
금리인하요구권은 신용대출뿐만 아니라 주택담보대출 등 일부 담보대출에도 적용될 수 있습니다. 각 금융사의 모바일 앱이나 홈페이지를 통해 비대면으로도 쉽게 신청할 수 있으니, 조건에 해당한다면 잊지 말고 꼭 신청하여 이자 부담을 줄여보시길 바랍니다. 심사 결과에 따라 금리가 인하되지 않을 수도 있지만, 신청으로 인한 불이익은 전혀 없습니다.
3. 더 좋은 조건으로 ‘대출 갈아타기(대환대출)’
대출 갈아타기, 즉 대환대출은 현재 이용 중인 대출을 더 낮은 금리의 다른 금융사 상품으로 바꾸는 것을 의미합니다. 금리가 1%만 낮아져도 장기적으로는 수백만 원에서 수천만 원까지 이자를 아낄 수 있기 때문에 매우 효과적인 방법입니다. 특히 과거에 높은 금리로 대출을 받았다면 현재 더 좋은 조건의 상품이 많이 출시되었을 가능성이 높습니다.
최근에는 여러 금융사의 대출 상품을 한눈에 비교하고 모바일로 간편하게 갈아탈 수 있는 온라인·원스톱 대환대출 인프라가 잘 구축되어 있어 은행을 직접 방문하지 않아도 편리하게 이용할 수 있습니다. 다만, 대환대출 시에도 기존 대출의 중도상환수수료와 신규 대출의 인지세 등 부대 비용이 발생할 수 있으므로, 이를 모두 고려하여 실질적으로 얼마나 이익인지 꼼꼼히 따져보는 지혜가 필요합니다.
4. 이자만 내는 기간은 최소화 ‘거치기간’
거치기간이란 대출 후 일정 기간 동안 이자만 납부하고 원금 상환은 유예하는 기간을 말합니다. 당장의 월 상환액 부담을 줄일 수 있다는 장점 때문에 거치기간을 설정하는 경우가 많습니다. 하지만 이 기간에는 원금이 전혀 줄어들지 않고 이자만 계속해서 나가기 때문에 총이자 부담은 오히려 늘어나는 결과를 초래합니다.
따라서 자금 계획에 무리가 없다면 거치기간을 설정하지 않거나, 설정하더라도 최소한으로 줄이는 것이 총 이자를 절약하는 데 유리합니다. 대출 초기부터 원금과 이자를 함께 갚아나가야 원금 감소 속도가 빨라져 전체적인 이자 비용을 줄일 수 있습니다.
5. 나에게 맞는 상환방식 이해하기
이미 원리금균등 상환방식을 선택했더라도, 다른 상환방식의 특징을 이해하는 것은 현재 나의 상태를 점검하고 미래의 금융 계획을 세우는 데 도움이 됩니다. 대출 상환방식은 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다.
| 상환방식 | 특징 | 장점 | 단점 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등분할상환 | 매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 동일함 | 매월 상환액이 일정하여 자금 계획 용이 | 초기에 원금보다 이자 비중이 높아 총 이자액이 가장 많음 |
| 원금균등분할상환 | 매월 상환하는 원금은 동일하고, 이자는 점차 줄어듦 | 시간이 지날수록 월 상환액이 줄고, 총 이자액이 가장 적음 | 초기 상환 부담이 큼 |
| 만기일시상환 | 대출 기간 동안 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 상환 | 매월 이자만 납부하여 월 부담이 가장 적음 | 만기 시 목돈 마련 부담이 크고, 이자 부담이 클 수 있음 |
원리금균등 상환방식은 매월 상환액이 일정해 안정적인 자금 관리가 가능하다는 명확한 장점이 있습니다. 다만 총이자 부담이 다른 방식에 비해 높을 수 있다는 점을 인지하고, 앞서 소개한 조기상환, 금리인하요구권 등의 방법을 적극적으로 활용하여 단점을 보완해 나가는 것이 현명한 부채 관리 전략이라 할 수 있습니다.
